1.、棉花收購加工廠老板
2011年冬天，我的一個客戶，跑路了。這位老板從走街串巷收棉花的棉花販子做起，一步步積累，開了家棉花收購加工企業(yè)。2009年，老板看到附近有些無紡布企業(yè)效益好，就投了大約500萬，建了個無紡布加工廠。
當時我去考察，看到的是最新款的設備，可是投產(chǎn)之后，形勢急轉(zhuǎn)直下。2008年國家支持上基建項目，無紡布作為防水材料，需求很旺盛，但到了2011年需求量驟降。而且，好客戶都在老廠商手里，新人進來，只能去做不好收款的客戶。
老板跑路的時候，欠銀行600多萬，欠民間高利貸600多萬元。銀行的600多萬元是多年來一直續(xù)貸的，在經(jīng)營旺季的時候放下來，在淡季的時候就還上一部分。民間的600多萬，據(jù)說剛開始只有300多萬，后來利息越借越高，從2分到5分，再加上利滾利，成了600多萬。
春節(jié)前后，公安局利用經(jīng)偵手段把他抓回來了，拘留了幾天，就放出來了。我請他到銀行里來，問他還有沒有還款能力。他從衣服里掏出一大堆白條，說這是客戶欠他的貨款，去要了好多次了都沒收回來。后來，擔保人為他代償了這筆貸款，總算有驚無險。
這是一個典型的小微企業(yè)多元化經(jīng)營失敗的案例。
2.、投資KTV的食品批發(fā)商
2012年4月，我們給這位食品批發(fā)商發(fā)放了貸款;9月，他想增加一些額度。我問為什么，他說要合伙開一家KTV。我問要多少錢，他說800萬。我說“你們這是在找死”，他們沒有一絲不安，向我說KTV是多么賺錢，管理不用擔心，專業(yè)的KTV管理公司保證每天營業(yè)額5萬元，2年收回全部投資;資金也不是問題，有人說要投200萬入股，但是他們不要。
我說，第一，職業(yè)經(jīng)理人靠不住，小微企業(yè)要靠自己管理;第二，如果有人入股，雙手歡迎，減輕資金壓力，降低風險。可是他們己經(jīng)深深地沉醉在對KTV賺錢的憧憬之中了，一句也聽不進去我的話。
2013年1月份，春節(jié)前夕，他們的KTV經(jīng)過緊張施工，終于試營業(yè)了?？偼顿Y達1000萬，超出了預算;但每天的營業(yè)額也就兩三萬，與經(jīng)營公司承諾的五萬相差甚遠。一個月五六十萬的營業(yè)額，除去各項開支，利潤大概有二三十萬。他們很滿足，相對于原來的食品批發(fā)行業(yè)，利潤非常可觀了。
2013年4月，他的貸款到期，還款后，又給他貸了款。當時也心存僥幸，也許他真能走出多元化投資的宿命，一舉轉(zhuǎn)型成功。但是，糟糕的事情還是發(fā)生了。
2013年8月8號，他的合伙人選了一個非常吉利的日子，跑路了。這位合伙人通過民間借貸融了500萬，而這500萬里，這位老板就擔保了200多萬，債務人跑了，債權人讓他還。
8月12日，我找到他，告訴他，當前處置的辦法只有一個，抓緊把KTV賣了，還上債，你還繼續(xù)賣你的礦泉水方便面。他說考慮考慮。
當時有人出價400萬接手，可是半年前投的是整整1000萬啊，他舍不得。之后，銀行不再續(xù)貸，債主們輪番催收，他一跑了之。好在他的幾個聯(lián)保體成員還正常運轉(zhuǎn)著，己經(jīng)達成了還款協(xié)議。
3、買地的物流公司老板
這是2013年的一筆業(yè)務，沒等批下來，申請人就跑路了。
這是一家物流公司，名下有二十多臺危險品運輸車，沒有貸款。我去考察，財務柜臺的收付款還挺忙，一大排大貨車整整齊齊地停在車場上。除了這塊租來的停車場，老板在工業(yè)園區(qū)又買了60畝新廠區(qū)。
我不明白，一家物流公司為什么要買這么多地，而且要建廠。有的物流公司，只有一間辦公室，只管著車輛檔案，連停車場也不提供。老板含含糊糊地介紹了自己的項目規(guī)劃：先建設1萬噸的存儲項目，再建個10萬噸的溶劑油生產(chǎn)裝置。
看得出，他對物流還算在行，但明顯不太了解倉儲和生產(chǎn)。我問他：“新廠區(qū)投了多少錢?”老板說：“買地花了600多萬，填土100多萬，搞建設花了小200萬，加起來快1000萬了。”我問他：“資金來源有哪些?自有資金占多少?”他支支吾吾說不出來，顧左右而言他。
不過瑕不掩瑜，他的材料報上去，審批人員一看還算不錯：貸款不多，資產(chǎn)實力還可以，就是擔保人稍差一些。為擔保人的事，來回折騰了好幾遍，一拖就是一個多月。就在審批過程中，他跑路了。
之后聽到消息，他總共欠款2000多萬，全是民間借貸。又聽說，他借貸主要是用于買地，兩年前園區(qū)剛開始建設，土地價格很便宜，大約就是10萬一畝。他的物流項目屬于政策比較支持的項目，拿地手續(xù)辦理很快。
他當時手里也沒有多少錢，七借八借，利滾利，最后居然成了2000多萬。后來，法院把那60畝地拍賣了，成交價2000多萬，幾乎能把他的窟窿堵上，但是他還是沒有回來。
這家企業(yè)犯兩個致命的錯誤：一是為了買地而買地，搞不清資產(chǎn)的用途。第二，以短期借款投固定資產(chǎn)，“短貸長用”，而且用的是高息的民間資金。
4、大打廣告的水泥廠老板
按照一般的邏輯，企業(yè)如果還不上貸款，就可以宣布倒閉了，不一定要跑路。這家企業(yè)知名度很大，高速公路兩旁的廣告牌有好多塊，估計每年僅這一項廣告費也上百萬元。
企業(yè)原是一家小水泥廠，由于在市區(qū)附近，不太符合國家產(chǎn)業(yè)政策，政府就責令搬遷。于是易地重建，新廠區(qū)很氣派，500畝地，有三個大項目：水泥項目、超微礦粉項目、預應力管樁項目。
我(“我”是《我是銀行客戶經(jīng)理》作者王團結，正和島注)接觸到這家企業(yè)，是因為年底銀行與企業(yè)的銀企對接會選在這家公司開。老板講話不如其他幾位慷慨激昂，只說自己的產(chǎn)品是一種新型建材，不同于傳統(tǒng)水泥，但是聽起來還是水泥。會開完了，不久就過春節(jié)，春節(jié)之后不久，就聽說企業(yè)被債主們堵門，隨后宣布倒閉。
這家企業(yè)倒閉有諸多原因。首先是趕上政策不支持：一是政府的拆遷補償款，總數(shù)有幾千萬，但是政府只到位了一部分;二是他想著土地證辦下來，以土地證抵押，銀行貸款很容易獲批，但在房地產(chǎn)整體不景氣的情況下，水泥產(chǎn)業(yè)屬于不支持行業(yè)，多家銀行都未批準貸款。
其次，這里不是水泥廠聚集的地區(qū)，也不是原材料產(chǎn)地，在市場上沒有價格優(yōu)勢。
第三，管理雜亂無章。水泥廠倒閉后，有債權人去收應收款，但到水泥廠一問，說是業(yè)務員已經(jīng)把錢拿走了，債權人回到自己企業(yè)一問，并沒有收到這筆錢。管理松散，指頭縫里就漏掉不少。
雖然資金緊青海網(wǎng)站建設問答 張，企業(yè)還是花了很多不該花的錢。首先，圈地500畝，根本用不完。第二，企業(yè)內(nèi)部設加油站，企業(yè)的車輛并不多，純屬浪費。第三，客戶都是靠銷售員維護的，卻在戶外亂投廣告。
5、三次代償擔保債款的好老板
想起來這個案例，總是百感交集。人是好人，企業(yè)是好企業(yè)，可是時運不濟，世事弄人。
故事1中的棉花收購加工廠老板跑路后，本故事的主人公是受傷最重的當事人。他為棉花廠老板擔保最多，代償了近400萬。當時很多人都以為他要倒下了，但還是堅強地生存了下來。代償后，銀行又相應的增加了一部分額度，就這樣挺過來了。
2013年續(xù)授信的時候，他擔保的另外一家企業(yè)又倒閉，替人代償了100萬。談到兩年內(nèi)兩次代償，他妻子眼含淚花：“這些年省吃儉用，別說到城里買房子、換好車，就是貴一點的衣服也不舍得買，誰知道最后替別人還了賬!”
誰知厄運遠遠沒有結束，2014年，他擔保的一戶又出了問題，這次似乎躲不過這一劫。這一筆擔保不但替人代償了100多萬，而且造成了兩個最不利的后果：一是大家都認為他撐不住了，沒有人給他擔保;二是當?shù)匾患毅y行的貸款到期后沒有續(xù)貸，這樣就形成了資金鏈斷裂，在我們行的貸款出現(xiàn)逾期。
平常人很難理解這個老板的是：老板明知對外擔保有風險，為何還要擔保?當事人都是有苦難言。這位老板也是做棉花加工行業(yè)的，在棉花收購期需要大量資金，而這些企業(yè)一般都位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)上，既沒有房產(chǎn)證，也沒有土地證，想貸款就必須互相擔保。
而且，同行業(yè)擔保更加加劇了風險：行情不好是大家都面對的問題，有的企業(yè)感覺到?jīng)]有前景就摞挑子不干了，像這位老板這樣堅強的企業(yè)家不僅要勉力維持經(jīng)營，還要為別人代償。這是聯(lián)保制度需要反思的一個問題。