在滿屏幕“戀愛、耍帥、打鬼子”為日常工作的電視臺上，《人民的名義》簡直是一股清流。
《人民的名義》除了主旋律反貪之外，其中高小琴作局篡奪大風(fēng)集團(tuán)股權(quán)、包子貸款還要給歐陽菁行長好處，一幕幕真是道出了中小企業(yè)、民營企業(yè)的艱辛與不容易。
劇情回顧
山水集團(tuán)美女老總高小琴得知大風(fēng)集團(tuán)廠區(qū)即將劃分為高檔住宅區(qū)，地價(jià)馬上就要飆升。劇中透露在民眾獲知規(guī)劃后，大風(fēng)廠的那塊地市值十個(gè)億。
在得知大風(fēng)集團(tuán)生產(chǎn)資金周轉(zhuǎn)不開時(shí)。作局，采用過橋借貸方式，借給了大風(fēng)集團(tuán)所需的5千萬。還貸時(shí)間6天，抵押物則是大風(fēng)集團(tuán)的全部股權(quán)。
這屬于企業(yè)間的過橋貸款。
而在這6天里，大風(fēng)集團(tuán)的老總包子已經(jīng)跟京州銀行的歐陽菁談好了會放一筆貸款，用于還山水集團(tuán)的錢。只要按時(shí)還錢，什么事也沒有。
但問題就出現(xiàn)在這——?dú)W陽菁變卦了。
所處的京州銀行在規(guī)定的6天時(shí)間內(nèi)并沒有放出貸款。大風(fēng)集團(tuán)還不上錢，過橋貸款就成了高利貸，利滾利后到大風(fēng)集團(tuán)無法承受。三個(gè)月后法院根據(jù)貸款協(xié)議直接判處大風(fēng)集團(tuán)的所有股權(quán)歸山水集團(tuán)了。
如果從企業(yè)經(jīng)營的角度看，大風(fēng)集團(tuán)被人作局賠掉全部股權(quán)，屬于商業(yè)競爭，怨不得人。因?yàn)檫^橋貸款肯定是雙方對借款條約無異議才能簽訂的。
其實(shí)這事，只要大風(fēng)集團(tuán)不跟山水集團(tuán)借貸，壓根就不會出現(xiàn)集團(tuán)破產(chǎn)的事。但問題是大風(fēng)集團(tuán)急需資金，銀行方面不給貸款。
為什么銀行不愿意給中小企業(yè)、民營企業(yè)貸款？主觀：中小企業(yè)融資難問題的根源在于商業(yè)銀行的嫌貧愛富
商業(yè)銀行以安全性、流動性和盈利性為經(jīng)營管理的原則，安全性是重中之重。
按照馬云的說法，商業(yè)銀行之所以不愿意給中小企業(yè)貸款，純粹是因?yàn)槠缫?、不信任中小企業(yè)。他舉了自己創(chuàng)辦海博翻譯社的例子，即使在月收入不足三千元的困難情況下，海博翻譯社也通過東拼西湊方式按月青海網(wǎng)頁設(shè)計(jì)償還銀行一萬多元的貸款，絕不拖欠。馬云試圖通過海博的例子來說明中小企業(yè)誠信和不易，恰恰也從反面說明銀行向不具備還款能力的主體貸款所需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
還款能力在一定程度上比還款意愿更為重要，道德、責(zé)任感這種虛的東西很難量化，一個(gè)窮光蛋就靠口頭喊喊，我很有道德、很有責(zé)任感，一個(gè)聰明漂亮的女孩顯然不會嫁給他。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)有兩個(gè)最基本的假設(shè)，一是資源稀缺性和人類欲望無窮性；二是理性人假設(shè)，任何個(gè)體都會在約束條件下進(jìn)行最優(yōu)化決策。
中小企業(yè)都會覺得自己缺錢，但在當(dāng)前金融資源短缺的情況下，基于前述假設(shè)商業(yè)銀行首先會傾向于向國有大企業(yè)放款，即使向中小企業(yè)放款，也必然會優(yōu)先選擇符合放款條件的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，造成部分中小企業(yè)感覺融資困難。
再加上近幾年國內(nèi)企業(yè)的結(jié)構(gòu)特性——輕資產(chǎn)、高科技類企業(yè)居多。很多企業(yè)本身的估值不高，有形資產(chǎn)占比較低。銀行在貸款中是否有資產(chǎn)作為抵押也是其放貸的重要參考標(biāo)準(zhǔn)。客觀：國家在政策上支持小微企業(yè)。銀行積極響應(yīng)，但不良貸款最終還是銀行買單。
1、信用體系不完善，企業(yè)主跑路較多，純貸款搞不下去。
很多銀行之前推出過無抵押、無擔(dān)保的純信用貸款，但因企業(yè)負(fù)責(zé)人跑路，出現(xiàn)很多不良貸款，銀行因此也就放棄了這類項(xiàng)目。
2、中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，第二還款來源少，不良率高，覆蓋風(fēng)險(xiǎn)需要很高的收益。
3、中小企業(yè)本身就屬于發(fā)展階段，業(yè)務(wù)不穩(wěn)定，變量太多。還處于生存階段。
4、銀監(jiān)會不讓銀行一浮到頂。我國法律亦不保護(hù)基準(zhǔn)利率4倍以上的利息。作最高限價(jià)，不一定能覆蓋全部風(fēng)險(xiǎn)。且對小企業(yè)不準(zhǔn)收費(fèi)，對中收考核沒有幫助，銀行動力不足。
5、中小企業(yè)金額融資小，財(cái)務(wù)制度不健全，盡職調(diào)查成本高。屬于人力密集型行業(yè)，eva低，經(jīng)濟(jì)資本占用高，raroc卻低，客戶經(jīng)理動力不足。
6、民眾金融知識的缺乏并且對專業(yè)機(jī)構(gòu)缺乏信任，日益增長的維權(quán)意識與落后的獨(dú)立思考之間的矛盾不斷加劇。收錢覆蓋風(fēng)險(xiǎn)就是高利貸，中小企業(yè)就是融資難，銀行就是門檻高。
7、我國銀行業(yè)公有制成分導(dǎo)致銀行被民眾認(rèn)為應(yīng)該公義更多公義行為?？偨Y(jié)：這事一個(gè)歷史性和世界性的難題。
其實(shí)從全球范圍內(nèi)來看，中小企業(yè)融資也好，小微企業(yè)融資也罷，都是一個(gè)全球性的，都沒有特別好的解決方法。1931年英國的麥克米倫爵士在調(diào)研了英國的金融體系和企業(yè)后，提出了麥克米倫缺口，即中小企業(yè)的貸款需求與實(shí)際所能獲得的貸款供給之間的缺口。
從這點(diǎn)來看，它不是現(xiàn)在才有的問題，更不是中國獨(dú)有的問題。中國中小企業(yè)的存活周期是非常短暫的，因此在企業(yè)的初創(chuàng)期，給予其貸款風(fēng)險(xiǎn)是非常高的，因此千萬不能奢望通過一兩個(gè)措施就能徹底解決問題。